El sector financiero atraviesa una metamorfosis sin precedentes. Lo que durante décadas fue dominio exclusivo de la banca clásica se enfrenta hoy a nuevos actores digitales y alternativos que redefinen las reglas del juego.
Contexto macro: por qué el crédito está cambiando
La hegemonía bancaria tradicional muestra señales de desgaste, presionada por entidades que combinan tecnología y finanzas. Las fintech y las BigTech irrumpen con soluciones ágiles y personalizadas, mientras las regulaciones impulsan la apertura de datos.
Al mismo tiempo, las transacciones electrónicas se multiplican, generando un caudal de información que nutre modelos de riesgo más precisos. Según PwC, las operaciones pasarán de 1 billón en 2020 a 1,8 billones en 2025.
- Fin de la hegemonía bancaria tradicional
- Incremento de pagos electrónicos como base de datos
- Expansión de open banking y open finance
Auge del crédito privado y financiación alternativa
El crédito privado emerge como una solución más rápida y flexible para empresas que buscan capital sin las restricciones del sistema bancario. Fondos de deuda, inversores institucionales y aseguradoras apuestan por proyectos de diversa envergadura.
En sectores como la tecnología, las energías renovables y el real estate, esta vía ha ganado terreno gracias a estructuras adaptables y plazos a medida.
- Tecnología y transformación digital
- Energías renovables y transición energética
- Real estate y logística
Revolución del crédito digital y préstamos online
El mercado de préstamos digitales alcanzará los 453.000 millones de dólares en 2024, impulsado por la conveniencia y la rapidez. Desde préstamos personales hasta hipotecas, todo se gestiona en plataformas web o apps.
- Aprobación y desembolso 100 % online sin fricción
- Eliminación de papeleo y tiempos de espera
- Productos diversificados para necesidades específicas
La automatización y el enfoque no-code facilitan a las empresas financieras lanzar nuevos productos sin grandes equipos de TI. Además, la UX optimizada reduce la fricción y aumenta la tasa de conversión.
Inteligencia artificial, datos y nuevo scoring crediticio
La automatización de la evaluación de riesgo crediticio se apoya en IA y machine learning para procesar millones de solicitudes con decisiones instantáneas.
La incorporación de datos alternativos —pagos de servicios, historial de alquiler, uso de plataformas— amplía el acceso al crédito para segmentos subatendidos.
McKinsey estima que la IA podría aportar hasta 1 billón de dólares adicionales anuales al sector bancario. Ejemplos de éxito incluyen:
- Sistema COIN de JPMorgan Chase: analiza contratos en segundos
- Crédit Agricole: combina datos climáticos y de mercado para préstamos agrícolas
La IA generativa permite ofrecer experiencias hiperpersonalizadas en crédito y finanzas, anticipando necesidades y recomendaciones de productos.
Open banking, open finance y finanzas embebidas
El open banking / open finance habilita compartir información de forma segura entre entidades, fomentando la competencia y la innovación en servicios crediticios.
Las finanzas embebidas integran opciones de pago y financiación directamente en plataformas de consumo, e-commerce o aplicaciones de movilidad, creando experiencias integrales y sin interrupciones.
Esta sinergia entre tecnología y finanzas redefine la forma en que usuarios y empresas acceden al crédito, eliminando barreras y agilizando procesos.
Perspectivas y recomendaciones para el futuro
De cara a 2025 y más allá, la evolución del crédito girará en torno a:
- La integración de IA y datos alternativos para mejorar el scoring
- El fortalecimiento del crédito privado como complemento a la banca
- La expansión global de préstamos digitales y estructuras híbridas
Para profesionales e inversores, el reto es mantenerse actualizados en tecnologías emergentes y modelos regulatorios, adoptando una mentalidad ágil y colaborativa.
En un mundo donde la innovación impulsa la inclusión financiera, quienes comprendan y adopten estas tendencias estarán mejor posicionados para crear valor y transformar el futuro del crédito.
