En un mundo hiperconectado, el smartphone ya no es solo un dispositivo de comunicación; se ha convertido en el epicentro de nuestras finanzas y de la manera en que accedemos al crédito.
El smartphone como centro de la vida financiera
La penetración de dispositivos móviles ha alcanzado cotas inimaginables hace una década. El usuario medio consumirá 23 GB de datos móviles al mes en 2025, frente a 15 GB en 2022, impulsado por aplicaciones de vídeo, juegos y servicios en la nube.
Las redes 5G, que representarán el 80% del tráfico móvil en 2030, habilitan experiencias financieras enriquecidas, con apps que ofrecen análisis de datos en tiempo real y transacciones instantáneas. A nivel global, se espera que las ventas de smartphones lleguen a 1.240 millones de unidades en 2025, con un tercio de ellos integrando capacidades de inteligencia artificial.
En España, los principales fabricantes compiten en un mercado dinámico:
Pagos y banca desde el móvil: base para el crédito "en tu mano"
Más del 60% de los usuarios en España ya utiliza su smartphone para compras online y en establecimientos físicos. Según Mastercard, el 50,4% de la población realiza pagos desde el móvil, casi un 70% más que en 2022.
Aunque el 57% de los consumidores sigue prefiriendo el efectivo, la tendencia es irreversible: entre 2020 y 2025 las transacciones electrónicas crecerán un 82%, alcanzando 1,8 billones de operaciones.
Este cambio de hábitos prepara el terreno para que el siguiente paso sea gestionar el crédito directamente desde el móvil, integrando tarjetas, préstamos y servicios BNPL.
Infraestructura del crédito móvil: neobancos y superapps
Ocho de cada diez españoles accede mensualmente a apps financieras, reflejando una revolución de los pagos en tiempo real. Los neobancos, 100% digitales, lideran la experiencia móvil con procesos rápidos y sin sucursales físicas.
La banca abierta (open banking) permite que terceros ofrezcan crédito usando datos del usuario, siempre con consentimiento. La hiperpersonalización mediante IA ajusta límites y recomienda productos al instante.
- Autenticación con huella y reconocimiento facial.
- Alertas y recomendaciones financieras personalizadas.
- Integración de múltiples servicios en una sola app.
En España, más del 70% de los clientes menores de 40 años desea una superapp financiera al estilo de WeChat, capaz de gestionar cuentas, tarjetas, préstamos, seguros e inversiones en un mismo entorno.
El crédito en el móvil: financiación de consumo, BNPL y tarjetas
La financiación de smartphones ha dejado de ser algo excepcional. Para adquirir un modelo de gama alta, como el iPhone 17, se requiere el 57,5% del salario mediano mensual. Según Cetelem, el 15% de los consumidores planea financiar su móvil y, de ellos, el 84% prefiere financiación integrada en el punto de venta.
Además de la financiación directa en tienda, el teléfono sirve como canal para:
- Solicitar microcréditos instantáneos.
- Gestionar préstamos personales y revolving.
- Activar y controlar tarjetas BNPL con un clic.
Las wallets móviles almacenan tarjetas de crédito y débito, permitiendo aplazar pagos y acceder a líneas de crédito sin papeleos. Todo ello con autenticación biométrica con huella y rostro para garantizar seguridad.
Inclusión financiera y riesgos
La digitalización ha impulsado la inclusión: el 74,9% de los españoles de 16 a 74 años accede a internet regularmente, gran parte para servicios financieros. El acceso al crédito móvil favorece a quienes estaban fuera del sistema tradicional.
No obstante, surgen desafíos:
- Protección de datos personales y prevención de fraudes.
- Educación financiera para evitar sobreendeudamiento.
- Regulación que equilibre innovación y solvencia.
Las autoridades trabajan en marcos que ofrezcan transparencia en tasas y límites, así como en protocolos de seguridad que mitiguen riesgos sin frenar la innovación.
Perspectivas de futuro
El horizonte apunta a un ecosistema financiero totalmente integrado en el smartphone. Con la adopción masiva de 5G, la IA y la expansión de superapps, veremos:
- Créditos instantáneos basados en análisis de comportamiento.
- Planes de pago flexibles adaptados al perfil de cada usuario.
- Servicios financieros predictivos que anticipen necesidades.
El móvil será el centro de mando de nuestras finanzas, ofreciendo una experiencia unificada, segura y personalizada. En este nuevo escenario, el crédito estará literalmente en tu mano, transformando nuestra relación con el dinero y abriendo oportunidades de inclusión y crecimiento.
